Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program stworzony z myślą o budowaniu długoterminowych oszczędności. Jego głównym celem jest zapewnienie dodatkowego wsparcia finansowego na przyszłość - zwłaszcza wtedy, gdy zakończymy już aktywność zawodową i zaczniemy korzystać z owoców wieloletniej pracy. PPK działa w oparciu o prostą, ale skuteczną zasadę: regularne wpłaty, które z czasem, dzięki dopłatom i mechanizmowi procentu składanego, zamieniają się w realny kapitał na przyszłość.

Z biegiem lat na koncie gromadzi się pokaźna kwota. I właśnie dlatego, w sytuacjach nagłych lub trudnych, może pojawić się pokusa wcześniejszej wypłaty środków. To zrozumiałe - gdy pojawiają się niespodziewane wydatki, oszczędności w zasięgu ręki wydają się kuszącą alternatywą. Ale zanim zdecydujesz się po nie sięgnąć, warto zatrzymać się na moment i spojrzeć na sprawę szerzej.

PPK to nie tylko prywatna skarbonka - to system, który działa najefektywniej wtedy, gdy dasz mu czas. Dlatego zanim wypłacisz zgromadzone środki, zadaj sobie jedno ważne pytanie: co tak naprawdę tracę?

1. Utrata wpłat od państwa i części pracodawcy

To jeden z najważniejszych argumentów. Do Twoich oszczędności w PPK dorzucają się zarówno pracodawca (minimum 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto), jak i państwo (wpłata powitalna w wysokości 250 zł oraz dopłaty roczne w wysokości 240 zł). W przypadku wcześniejszej wypłaty, tracisz wszystkie dopłaty od państwa. To oznacza, że rezygnujesz z części pieniędzy, które de facto zostały Ci podarowane! Co więcej, środki wpłacone przez pracodawcę zostaną pomniejszone o 30% i przekazane  do ZUS, gdzie powiększy Twoją emeryturę. 

2. Konieczność zapłacenia podatku od zysków

Zyski, które wypracowały Twoje oszczędności w PPK, są zwolnione z tzw. podatku Belki (podatku od zysków kapitałowych) w momencie wypłaty środków po osiągnięciu 60. roku życia. Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą wypłatę, będziesz musiał zapłacić 19% podatek od wszystkich wypracowanych zysków. To kolejna kwota, która pomniejszy Twoją pulę, czyniąc wcześniejszą wypłatę znacznie mniej opłacalną. W praktyce oznacza to, że część pieniędzy, które mogłyby zostać zainwestowane i pracować na Twoją przyszłość, zostanie przekazana do urzędu skarbowego.

3. Pomniejszenie zgromadzonych środków

Wcześniejsza wypłata oznacza nie tylko utratę części dopłat i podatek od zysków. To przede wszystkim zmniejszenie kapitału, który pracuje na Twoją przyszłość. PPK to inwestycja długoterminowa, gdzie procent składany odgrywa kluczową rolę. Im dłużej pieniądze pracują, tym większe zyski generują. Wycofując środki, przerywasz ten proces i pozbawiasz się możliwości osiągnięcia znacznie większej kwoty w przyszłości.

4. Trudniej będzie wrócić na ścieżkę regularnego oszczędzania

Wypłata środków z PPK to nie tylko jednorazowa decyzja finansowa - to także przerwanie nawyku długoterminowego oszczędzania. Psychologia finansowa jest bezlitosna: jeśli raz sięgniemy po oszczędności, dużo trudniej wrócić do regularnego odkładania. PPK działa „w tle” i buduje kapitał, nawet jeśli na co dzień o tym nie myślisz. Rezygnując z tego mechanizmu, ryzykujesz, że nie odbudujesz już tych oszczędności. Tym samyma na emeryturze może zabraknąć Ci dodatkowego zabezpieczenia. Zanim wypłacisz przed czasem – pomyśl, czy te środki są Ci teraz niezbędne. Pamiętaj – prognozy ZUS mówią wyraźnie, że Twoja emerytura z systemu publicznego może nie być wystarczająca, by zapewnić Ci komfort życia!

5. Możliwe alternatywy dla wcześniejszej wypłaty

Zamiast sięgać po środki z PPK, warto rozważyć inne opcje finansowania, szczególnie w sytuacjach nagłej potrzeby. Czasem, choć brzmi to paradoksalnie, wzięcie kredytu lub pożyczki może okazać się bardziej opłacalne niż wcześniejsza wypłata z PPK. Dlaczego? Pożyczając pieniądze, spłacasz je wraz z odsetkami (a krótkoterminowo – nawet czasem bez), ale nie tracisz dopłat od państwa i pracodawcy, nie płacisz podatku od zysków i nie pomniejszasz kapitału, który pracuje na Twoją emeryturę. Koszt kredytu może być niższy niż suma strat wynikających z wycofania pieniędzy z PPK, zwłaszcza w dłuższej perspektywie. Warto usiąść z kartką i przeliczyć, co Ci się bardziej opłaca. 

Chcesz lepiej zrozumieć, jak działa program PPK i jak zabezpieczyć swoją przyszłość finansową? Zapraszamy na bezpłatne szkolenia z ekspertami, którzy odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania. Wybierz dogodny termin: link

Autor: Agnieszka Rek