Gdybym dostawała 5 złotych za każde pytanie lub porównanie Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK) do Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE), byłabym już bogata. To tak, jakby porównywać kaktusa z jeżem – na pozór podobne, ale jedno z drugim nie ma nic wspólnego. Mimo setek artykułów na ten temat, tłumaczenia, wyjaśniania, pokazywania fundamentalnych różnic, trauma OFE jest wciąż silniejsza niż rzeczowe argumenty. 

OFE nadal istnieje i miewa się dobrze

Może więc, zamiast kolejny raz pokazywać różnice, warto najpierw rozwiać mity o OFE? Po pierwsze – dotyczące reformy z 2014 roku. Wówczas to pieniądze, zgromadzone w OFE, a dokładniej 51,5% środków, ulokowanych w obligacjach, zostało przeniesionych z rachunków OFE na subkonta uczestników programu w ZUS. Przeniesione. Nie zabrane, ukradzione, zawłaszczone – przeniesione. Co więcej, te pieniądze wciąż tam są, co roku podlegają waloryzacji i mają się całkiem nieźle. W każdej chwili możemy sprawdzić, ile mamy na subkoncie – wystarczy wejść w PUE ZUS.

Po drugie – pozostałe środki nadal są w instytucji finansowej, którą wybraliśmy lub którą nam „wylosowano”, jeśli nie chciało nam się wybierać. Te pieniądze są inwestowane i pomnażane, a ponieważ koniunktura na rynku kapitałowym jest przez ostatnie lata bardzo dobra, zyski są znakomite. Na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego te – upraszczając – pieniądze będą powoli, co miesiąc, transferowane na subkonto ZUS. Dlaczego tak? Z prostej przyczyny – żeby uniknąć jednorazowego transferu, który mógłby zdarzyć się np. w momencie niekorzystnej bessy. Po 10 latach całość Twoich środków będzie już w ZUS, a gdy przejdziesz na emeryturę – zostaną Ci doliczone do świadczenia.

A środki w OFE są naprawdę imponujące. Pod koniec 2025 roku mieliśmy tam zgromadzone 300 mld złotych. To realne pieniądze, które podwyższą świadczenia emerytalne. I są w dodatku dziedziczone.

Do OFE nadal można przystąpić

W 1999 roku uczestniczenie w OFE dla osób urodzonych po 31 grudnia 1968 roku było obowiązkowe. Ale wielu z Was nie wie, że mimo kilku reform po drodze, nadal w OFE oszczędza! Tak, moi Drodzy, jeśli nie podjęliście decyzji o przeniesieniu całości składki emerytalnej do ZUS, wciąż część składki emerytalnej, a dokładnie 2,92% trafia na Wasze OFE w instytucji finansowej. Co więcej, do OFE można dołączyć podczas tzw. okienka transferowego, które odbywa się co 4 lata. To czas decyzji, czy chcemy wszystkie środki pozostawić na subkoncie ZUS czy jednak niespełna 3% składki emerytalnej przekazywać do OFE. Najbliższe okienko transferowe będzie w 2028 roku.

Również osoby wchodzące na rynek pracy mogą przystąpić do OFE. Wystarczy, że po rozpoczęciu pracy i objęciu ubezpieczeniami społecznymi zawrą umowę z wybraną instytucją finansową. Mają na to 4 miesiące od rozpoczęcia pierwszej pracy, która powoduje obowiązek ubezpieczeń społecznych.

Jak widać – OFE nadal istnieje i miewa się całkiem nieźle.

Oswoić OFE

Może zatem zamiast powtarzać „ukradli”, warto poznać swoje OFE? Wejść na PUE ZUS, sprawdzić stan środków na subkoncie, przypomnieć sobie, z którą instytucją finansową zawarliśmy umowę o zarządzanie OFE, kogo wskazaliśmy jako osoby uposażone? To trochę jak z arachnofobią – by oswoić lęk, konfrontuje się pacjenta z pajęczakami. Skonfrontujmy się z OFE, poznajmy je, zobaczmy, jaki wpływ będą miały na wysokość naszej emerytury. Bo założenia OFE nie były złe – po reformie systemu emerytalnego miały zapobiec emeryturom groszowym, a jednocześnie wzmocnić rynek kapitałowy. I w sumie, patrząc na niebagatelną kwotę 300 mld, ulokowanych przede wszystkim w akcjach, to się udało. 

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o Otwartych Funduszach Emerytalnych, już w marcu zapraszam na cykl 4 krótkich wywiadów z Oskarem Sobolewskim, w których przybliżamy temat OFE – od początków programu do aktualnych zagadnień związanych np. z dziedziczeniem. „Proste oszczędzanie”, bo taki jest tytuł cyklu, znajdziesz na naszym YouTube. Skończmy w końcu z tą traumą i zacznijmy patrzeć w przyszłość. 

Jak mantra – PPK to nie drugie OFE

A przyszłość to Pracownicze Plany Kapitałowe. To dobra przyszłość, finanse, które pozwolą nam na samowystarczalność na emeryturze, a dla wielu będą możliwością realizacji planów, na które teraz zwyczajnie brakuje czasu. Zanim znów bezrefleksyjnie powtórzysz po koledze z pracy, że „PPK to drugie OFE”, sprawdź, na czym polega oszczędzanie w Pracowniczych Planach Kapitałowych. W jaki sposób generowane są wpłaty, jak można z tych środków skorzystać, w jaki sposób decydować o ich profilu inwestycyjnym. To program bardzo prosty, przejrzysty, elastyczny i dopasowany do uczestnika. Wszystkie informacje znajdziesz na oficjalnej stronie programu mojeppk.pl. 

Pewnie gdyby ktoś mi powiedział, że istnieje produkt, który generuje dla uczestników 215% zysku, popatrzyłabym z niedowierzaniem. Ale taki program istnieje i nazywa się Pracownicze Plany Kapitałowe. Odwlekając dołączenie do PPK właśnie kradniesz przyszłemu sobie spokojną, bezpieczną przyszłość.     

Marta Damm-Świerkocka
03.03.2026 r.