29 marca 2022
Pracownicze Plany Kapitałowe są prostym i efektywnym sposobem systematycznego gromadzenia oszczędności. Głównym celem programu jest budowa zabezpieczenia finansowego na okres po zakończeniu aktywności zawodowej.
Krótkowzroczność przy podejmowaniu decyzji finansowych powoduje, że wiele osób odwleka w czasie lub nawet rezygnuje z oszczędzania na starość - nawet jeśli są świadomi, że oszczędzanie jest w ich najlepszym interesie. Budowanie prywatnych oszczędności na okres po zakończeniu aktywności zawodowej (główny cel programu PPK) jest niezwykle istotne z powodu dokonujących się zmian demograficznych, których skutkiem jest postępujący proces starzenia się społeczeństwa, wzrost liczby osób pobierających świadczenia emerytalne oraz wydłużający się okres pobierania tych świadczeń. Dywersyfikacja źródeł przychodu na emeryturze - poprzez uczestnictwo w dobrowolnych programach oszczędzania - jest koniecznością.
- Czytaj więcej: Środki na rachunku PPK są chronione przed egzekucją
Rozwiązaniem problemu niskiej stopy zastąpienia, czyli relacji emerytury do uzyskiwanego wcześniej wynagrodzenia, jest program PPK. Opiera się on na zasadach ekonomii behawioralnej i pomaga przezwyciężyć niemoc związaną z rozpoczęciem odkładania na starość. Zarówno za zapisanie pracownika do PPK, jak i za późniejsze odprowadzanie wpłat odpowiada pracodawca. Uczestnik PPK nie musi robić nic, aby oszczędzać w tym programie. Jest jednak kilka kwestii, o których powinien pamiętać, po zapisaniu go do PPK. Poniżej trzy najważniejsze informacje dla uczestnika PPK.
1. PPK to program długoterminowego oszczędzania
Przy budowaniu oszczędności decydujące znaczenie ma czas. Im wcześniej zaczniemy myśleć o oszczędzaniu i im dłużej oszczędzamy, tym więcej możemy zgromadzić. Najlepiej jest odkładać co miesiąc określoną kwotę i trzymać się tego przez wiele lat – tak właśnie działa PPK. Warto pamiętać, że kapitał, który wspólnie z pracodawcą i państwem uzbieramy w PPK, może dać nam w przyszłości poczucie niezależności i stanowić niebagatelną różnicę, gdy naszym głównym dochodem będzie emerytura.
Dzięki systematycznemu, comiesięcznemu lokowaniu nowych środków, uczestnik PPK ma również szansę skorzystać z mechanizmu uśredniania wartość inwestycji w czasie. Spadki koniunktury są naturalne i najczęściej jest tak, że inwestycja nadrobi swoją wartość - konieczne jest jednak trzymanie się horyzontu inwestycyjnego. Warto o tym pamiętać i nie podejmować pochopnie decyzji o wycofaniu oszczędności z programu przed 60. rokiem życia.
Oczywiście oszczędności w PPK są prywatną własnością uczestnika, z których − mimo ich docelowego przeznaczenia na wypłatę po 60. roku życia − może on skorzystać w każdej chwili.
2. Nie musisz znać się na inwestowaniu, ale ważna jest cierpliwość
Program PPK nie wymaga od uczestnika, oszczędzającego na okres po zakończeniu aktywności zawodowej, żadnych dodatkowych działań. Dzięki temu, długoterminowe inwestowanie jest dostępne także dla osób z małym doświadczeniem i dysponującym skromniejszą wiedzą o rynku kapitałowym.
Specyficzna konstrukcja funduszy PPK (FZD - fundusze zdefiniowanej daty) polega na tym, że portfele inwestycyjne tych funduszy dostosowane są do wieku uczestników PPK i niejako „dojrzewają” razem z nimi. To oznacza, że proporcje udziału aktywów o wyższym ryzyku, ale też dużym potencjale zysku (np. akcje), oraz instrumentów dłużnych uznawanych za bezpieczne różnią się w zależności od wieku uczestnika PPK.
Dzięki tak pomyślanemu rozwiązaniu, nawet jeśli np. pojawią się zawirowania na rynku (a w długim okresie trudno jest ich uniknąć) i FZD z dużym udziałem akcji zanotuje straty, inwestor wciąż będzie mógł odrobić straty i zarobić na zmienności rynku. Aby jednak ten mechanizm w dłuższym czasie mógł „zadziałać”, należy utrzymać własny, indywidualny horyzont inwestycyjny. Im jest on dłuższy, tym większa szansa, że stopa zwrotu z wpłacanych środków będzie wyższa. Dlatego warto być cierpliwym i nie ulegać przesadnie emocjom wycofując środki z PPK w okresach spadków. Program został tak skonstruowany, aby uczestnik - co do zasady, nie musiał ingerować w swoją inwestycję.
3. W każdym momencie możesz zwiększyć swoją wpłatę do PPK
Uczestnik PPK może dobrowolnie zadeklarować wpłatę dodatkową do PPK - w wysokości do 2% wynagrodzenia (wysokość wpłaty dodatkowej określona jest w deklaracji składanej pracodawcy).
Deklaracja finansowania wpłaty dodatkowej obowiązuje od dnia jej złożenia. To oznacza, że już od wynagrodzenia wypłaconego uczestnikowi PPK po złożeniu tej deklaracji pracodawca naliczy i pobierze wpłatę dodatkową. Warto pamiętać, że złożenie przez pracownika deklaracji o finansowaniu wpłaty dodatkowej nie nakłada na pracodawcę obowiązku finansowania wpłaty dodatkowej i odwrotnie – finansowanie wpłaty dodatkowej przez pracodawcę nie nakłada takiego obowiązku na pracownika. Wzór deklaracji dotyczącej finansowania wpłat dodatkowych możesz pobrać tutaj.
Zapraszamy na bezpłatne szkolenia o PPK dla wszystkich zainteresowanych programem. Warto być w PPK!
Autor: Anna Maciocha
